Lorsque vous contractez un crédit, il est obligatoire de calculer votre taux d’endettement. Cela permet de savoir si vous pouvez emprunter ou non et si vous avez les moyens de rembourser le crédit.
Le taux d’endettement est calculé en fonction de vos revenus et de vos charges.
Il sert à évaluer la capacité de remboursement du prêt que vous allez demander.
Il est également important pour les banques qui souhaitent accorder un prêt à un particulier.
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Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement ?
Les personnes qui envisagent de contracter un crédit immobilier sont souvent confrontées à une question fondamentale : comment calculer son taux d’endettement ? Si cette question fait partie des interrogations les plus courantes, c’est que le taux d’endettement est un élément essentiel pour déterminer si vous pouvez emprunter ou non. Calculer son taux d’endettement permet de vérifier qu’il n’est pas trop élevé et donc que l’emprunt est réalisable. Cela peut être un critère décisionnaire pour obtenir un crédit auprès des banques. Avant de vous lancer sur le marché du prêt immobilier, il faut savoir calculer votre taux d’endettement et connaître les conditions du prêt immobilier en général.
Lors du calcul du taux d’endettement, il s’agit de considérer différents frais liés au crédit:
- Frais de dossier
- Frais liés à la garantie
- Frais divers
Quels sont les principaux facteurs qui influencent le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement en France est un indicateur permettant d’évaluer la capacité de remboursement d’un ménage.
Il se calcule par le rapport entre les charges financières et les revenus du foyer. Son niveau ne doit pas dépasser 33%.
Le taux moyen des crédits immobiliers s’établit actuellement à 2,3%. Ce chiffre indique que la charge de remboursement de l’emprunt est élevée par rapport aux revenus du foyer.
Il existe plusieurs facteurs qui influencent le taux d’endettement. Tout d’abord, il est important de souligner qu’il y a une différence entre le taux nominal et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Le premier est le montant que vous payez réellement chaque mois pour votre emprunt, alors que le second intègre les frais annexes comme les frais de dossier ou encore les assurances emprunteur. Ensuite, il y a également l’apport personnel qui peut être considérablement réduit si vos parents consentent à prêter de l’argent sans demander une contrepartie en retour. Cela permet d’alléger la charge totale de remboursement et donc la part des intérêts couverte par l’emprunteur au moment où il contracte son prêt immobilier. Un autre facteur important pouvant impacter sur votre taux d’endettement : votre profil emprunteur ou emprunteuse (âge, situation professionnelle…) . Enfin, certains organismes bancaires peuvent proposer des offres exceptionnelles en matière de taux avantageux si vous êtes primo-accédants et/ou si vous disposez d’un apport personnel important.
Quels sont les différents types de dettes que l’on peut avoir et comment les calculer ?
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus que vous pouvez consacrer à l’achat de biens financiers, comme une maison ou une voiture. C’est un indicateur qui permet de déterminer la capacité d’emprunt et donc d’évaluer les risques liés au crédit.
Il existe différents types de dettes, appelés « types de passif », qui correspondent à des types différents d’opérations financières :
- Les dettes liées aux emprunts classiques (dettes bancaires, prêts personnels, …)
- Les dettes liées aux dépenses courantes du ménage (loyers impayés, factures en retard)
- Les dettes concernant les assurances-vie et les retraites
Comment savoir si mon taux d’endettement est trop élevé ?
Pour savoir si votre taux d’endettement est trop élevé, il faut procéder à quelques calculs. Pour commencer, calculez le montant de vos revenus en y incluant les loyers et autres revenus immobiliers perçus.
Il faut ensuite considérer vos dépenses fixes : les mensualités de crédit, les charges courantes (factures, impôts…) et éventuellement les pensions alimentaires versées. Enfin, prenez soin de ne pas oublier des frais annexes comme ceux liés aux assurances ou encore ceux liés au logement (charges de copropriété).
Vous pouvez aussi faire appel à un professionnel pour réaliser cette étude.
Quelles sont les conséquences d’un taux d’endettement trop élevé ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer le niveau d’engagement de l’emprunteur sur son budget mensuel.
Il s’agit du pourcentage des revenus disponibles qui peuvent être consacrés au remboursement du crédit. Plus ce pourcentage est important, plus les mensualités devront être élevées et donc le coût total du crédit sera important.
Le taux d’endettement est déterminé par différents critères : la capacité à emprunter, l’apport personnel, la situation professionnelle et familiale, les charges courantes…
Comment réduire son taux d’endettement ?
Pour réduire son taux d’endettement, il faut savoir que le remboursement de ses dettes est un travail qui demande beaucoup de temps. Si vous avez des difficultés financières, c’est l’occasion pour vous de prendre du recul et de réévaluer votre situation.
Il est important de vérifier la pertinence des moyens mis en œuvre pour payer ses dettes. Si vous n’arrivez plus à faire face aux différents paiements, il est préférable d’envisager une solution alternative.
Les charges fixes peuvent être réduites par le biais d’un rachat partiel ou total du crédit en cours. En optant pour un regroupement de crédits, cela permet d’allonger la durée du remboursement et donc de diminuer les mensualités. Cette opération permet également d’augmenter son reste à vivre et donc sa capacité à effectuer des projets personnels. Pour déterminer votre profil emprunteur, rendez-vous sur notre comparateur gratuit en ligne : http://www.comparatif-rachat-credit-particulier » target= »_blank »>Comparateur Rachat Crédit Particulier
Quels sont les éléments à prendre en compte lorsqu’on calcule son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité d’une personne à rembourser ses dettes. En effet, plus le taux d’endettement est élevé, plus les mensualités de remboursement seront importantes et difficiles à assumer.
Le calcul du taux d’endettement peut se faire simplement en faisant la somme des charges fixes (loyer, pensions) et des crédits contractés (crédit immobilier, crédit consommation).
Il faut ensuite diviser ce total par les revenus disponibles. Plus le résultat obtenu est faible, moins on risque de voir sa situation financière se dégrader rapidement.
Le taux d’endettement doit être inférieur à 33 % pour éviter que l’emprunteur ne soit en difficulté financière. Pour calculer son taux d’endettement, il faut prendre en compte :
- Les revenus nets
- Les charges fixes
- Les crédits
Y a-t-il des situations où le calcul du taux d’endettement n’est pas obligatoire ?
Pour un prêt affecté ou pour un crédit personnel, le calcul du taux d’endettement n’est pas obligatoire. Pour les autres types de crédits, il est nécessaire de connaître ce taux pour émettre une offre de crédit adaptée à votre situation financière.
Il existe différentes méthodes pour déterminer le taux d’endettement.
La plus connue est la méthode des 33 % qui consiste à diviser les charges par trois et de ne pas dépasser cette somme sur vos revenus. Cependant, certains organismes peuvent accepter un chiffre plus élevé, notamment lorsque vous avez un projet immobilier. En effet, lorsqu’un client souscrit un emprunt pour acheter son bien immobilier, il peut être amené à investir dans l’achat d’autres biens immobiliers (investissement locatif). Dans ce cas-là, le banquier va prendre en compte cet investissement comme une charge supplétive et non régulière. Ainsi, si au moment du calcul de votre endettement actuel vous avez fait des acquisitions immobilières en cours d’année sans que celles-ci soient récurrentes et que vous avez investi dans des biens mobiliers (voiture…), alors votre endettement peut être supérieur au seuil des 33 % et donc ne pas faire partie du calcul du taux d’endettement.
- Toutefois, le banquier peut accepter une exception sur ce point si vous apportez les justificatifs nécessaires.
Pour conclure, pour pouvoir prétendre à un financement bancaire, il faut être en capacité de le justifier. C’est ce que l’on appelle le taux d’endettement. Ce taux est calculé sur les revenus nets du ménage et sur le montant de ses charges.
Investissement locatif – Exemple chiffré de Taux d'endettement -Classique vs Différentiel-
